保险公司卖什么？
这是2002年的一篇约稿，很是深入地思索了一番，最后得到这句“It sales the money in future, in case, in need.”
后来，通过这句话的展开，形成了我的一个主要的课程《闲话保险》。
有个老外问我保险公司卖什么的，我这样回答他：“It sales the money in future, in case, in need.”翻译过来就是“保险公司是在卖钱，是在将来、在约定的情况下给你所需要的钱”（这句话我一直没有想到满意的中文句子，各位如果有好的翻译，请告诉我）。怎么来理解这句话呢？
Sales the Money ——“卖钱”。保险公司承保的是经济利益，除此以外一概不接受；同时，它的赔付也只是钱。除了钱以外，保险公司无法销售给你任何东西，不管是“幸运”、“健康”、“生命”，还是其它任何事物。
也就是说，投保人“花钱”到保险公司“买钱”。这就涉及到了资本的现值和终值的问题了。但没有这么简单，这里头还有其它多种因素来制约和决定这个现值和终值，如保险责任、保险期间、经验生命表、预期收益率等等。然后，计算所得的现值就成了保费，而终值就是保额。
保险公司的雏形可以认为是“互助会”——一种分散风险的组织形式。而随着市场以及技术的发展，保险已经不仅仅局限于分散风险的作用，还有资产管理、转移、增值的作用。保险公司的这种特性，使得其在提供经济赔付以外，还作为一项国际公认的金融工具，越来越多的融入到现代人的经济生活中来。
In Future ——“在将来”。保险公司只保将来，不保过去或者现在。而往往，出于理性核保的目的，保险公司还会规定一定的“免责期”或“观察期”——如一般寿险的1年观察期，健康险的90天或180天观察期——在此期间发生的保险事故，保险公司不承担或打折承担保险责任。
从投保的角度来考虑，这就要求投保人应是“未雨绸缪”的态度，而不能是“临时抱佛脚”。发生了意外事故，抱佛脚有没有作用我不知道，但可以肯定的是，保险公司的大门这时候是向你关闭了。
In Case ——“在约定的情况下”。只有发生保险合同约定的保险事故并造成约定的保险损失时，保险公司才会做出赔付，除此以外的，一概不赔。
不同险种的保险责任是不同的，分别有各自的侧重点。没有一种险种是“普适”的，只有根据不同被保险人的具体情况与需求，设计出来的险种组合才是合适的。
另外，在保险合同中还会专门列出一项“免责条款”，约定在免责条款的情况下发生的保险事故，保险公司是不承担赔付责任的。比如，一般来说“战争”是免责条款，也就是说由于“战争”所造成的保险事故，保险公司是免除责任的。
这里提醒一句：投保人在拿到保险合同的时候，一定要看清楚合同中列明的“保险责任”和“免除责任”这两项条款。因为在接到保险合同并过了犹豫期后，在法律上视同为投保人理解并接受了保险合同的全部条款。
In Need ——“你所需要的”。这句话有两层意思，分别是“补偿性”和“有限性”。当保险事故发生以后，也就是说投保人的经济利益发生了损失，这种损失可以表现为现金的形式，而此时保险公司的赔付就是对投保人的经济利益的损失的一种补偿。另外，这种补偿是有限的，即是以实际经济利益的损失或者以保额为限的，也就是说，投保人不会通过保险事故来获得超出其经济利益损失的赔付。这就是保险的“有限补偿原则”，这一条原则非常重要，是保险的根本原则。
最后要说明的是，在保险中，人的生命作为一种特殊的承保对象，是被认为无价的，是以保额作为其价值的体现。◆
